अगर आपको लगता है कि करोड़पति बनने के लिए बड़ी कार, महंगे कपड़े और 5-स्टार लाइफस्टाइल ज़रूरी है, तो सॉरी, आप बहुत पीछे हैं! मुबारक हो, आप हर महीने अपनी सैलरी को क़र्ज़ में उड़ाने की रेस जीत रहे हैं। असली मिलियनेयर नेक्स्ट डोर तो आपके पड़ोस में, पुरानी कार में, हिसाब से जीता है। इस धोखे से बाहर निकलना है, तो अगले 3 लेसन आपकी आँखें खोल देंगे।
Lesson : दौलत का राज़ बचत है, दिखावा नहीं
आप अभी भी चमचमाती दुनिया के भ्रम में हैं। वही दुनिया जो आपको हर छोटे-बड़े ख़र्चे पर ईएमआई (EMI) का गुलाम बनाती है। आप सोचते हैं कि जिस दिन मेरी सैलरी लाखों में होगी, मैं अमीर बन जाऊँगा। सच्चाई यह है कि अमीर बनना एक सैलरी का खेल नहीं है, यह एक बचत का मैच है। यह ज़रूरी लेसन उन लोगों के लिए है जो 25 से 34 की उम्र में यह सोचते हैं कि लाइफस्टाइल के लिए क़र्ज़ लेना एक 'स्मार्ट मूव' है।
किताब 'द मिलियनेयर नेक्स्ट डोर' के रिसर्च ने क्या पर्दाफ़ाश किया है? असल करोड़पति... वो नहीं हैं जो रोज़ सोशल मीडिया पर महंगे रेस्टोरेंट की फ़ोटो डालते हैं। बल्कि वो तो आपके पड़ोस के वो अंकल हैं जो सालों से एक ही साधारण कार चला रहे हैं।
यह सुन लो! दौलत का मतलब वो नहीं है जो आपके बैंक में 'आती' है। दौलत वो है जो आपके बैंक में 'ठहरती' है। इसे टेक्नीकल भाषा में नेट वर्थ (Net Worth) कहते हैं। आपकी असली आर्थिक ताक़त आपके घर, कार, घड़ी या कपड़ों की क़ीमत से नहीं, बल्कि आपकी जमापूंजी (Savings), निवेश (Investments) और संपत्तियों (Assets) से मापी जाती है। हाई सैलरी का मतलब हाई नेट वर्थ बिल्कुल नहीं है।
हम सब एक आदमी को जानते हैं। जिसका नाम है, "ईएमआई किंग राहुल"। राहुल की सैलरी बहुत अच्छी है। हर साल दो बार प्रमोशन होता है। वो 10 लाख की घड़ी पहनता है। 50 लाख की स्पोर्ट्स कार चलाता है। हर वीकेंड पर गोवा या मनाली की फ़्लाइट पकड़ता है। वो सोशल मीडिया पर 'लाइफ गोल्स' का किंग है। पर यह क्या? महीने की 25 तारीख को वो हमसे पैसे उधार मांगता है। क्यों? क्योंकि उसकी पूरी सैलरी, कार लोन, होम लोन, पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड बिल की किश्तों में ख़त्म हो जाती है। राहुल अमीर 'दिखता' है। पर अंदर से वो खोखला है। वो एक हाई इनकम, लो नेट वर्थ वाला इंसान है। उसकी चमक महज़ कर्ज़े की चमक है।
किताब साफ़ कहती है, असली मिलियनेयर वो है जो 'कंजूस' नहीं है, बल्कि 'खर्च में अनुशासित' है। यानी फ़्रूगैलिटी (Frugality)। उन्हें पता है कि हर बचाया हुआ रुपया, भविष्य में उनके लिए काम करने वाला एक वफ़ादार सैनिक है। वो डिस्काउंट ढूँढ़ते हैं। वो ज़रूरी चीज़ों पर क्वालिटी ख़र्च करते हैं, पर फ़ालतू दिखावे से बचते हैं। उनका ध्यान इस बात पर होता है कि पैसा उनकी तिजोरी में आए, न कि डीलर की तिजोरी में जाए। उनकी पत्नियाँ और बच्चे भी इस आर्थिक अनुशासन का पालन करते हैं। वो ब्रांड्स के नाम पर ख़ुद को लूटने नहीं देते। उनका फोकस बाहर की दुनिया के लिए स्टेटस सिंबल बनाने पर नहीं, बल्कि अपने परिवार के लिए अंदरूनी फाइनेंशियल सिक्योरिटी बनाने पर होता है।
ज़रा सोचो, आप एक ईएमआई पर महंगा आईफ़ोन (iPhone) खरीदते हो। क्यों? ताकि आप सोशल मीडिया पर एक 'स्टेटस' दिखा सको। और वही मिलियनेयर नेक्स्ट डोर एक सेकंड हैंड या मिड-रेंज फ़ोन यूज़ करता है। जो उसका काम पूरा करता है। आप सोचते हो, "यार, ये आदमी तो कंजूस है। इतना पैसा कमाता है फिर भी..." पर वो हँसता है। क्योंकि जब आपका क्रेडिट स्कोर ईएमआई के बोझ से नीचे गिरता है, तो उसका नेट वर्थ ग्राफ चुपचाप ऊपर चढ़ता है। आप ख़ुद को अमीर साबित करने में लगे हो। और वो चुपचाप अमीर 'बन' रहा है। यह रेस ही ग़लत है। दिखावे की रेस। और इस रेस को जीतने के लिए पहले आपको अपना रेस ट्रैक बदलना होगा।
ये फ़्रूगैलिटी यानी बचत की आदत कहाँ से आती है? ये आदत तब आती है जब आप 'दिखावे' से ज़्यादा 'शांति' को महत्व देते हो। जब आपको पता होता है कि कल सुबह अगर आपकी नौकरी चली भी जाए, तो भी आप कम से कम 6 महीने तक आराम से जी सकते हो। ये है असली ताक़त। और यह ताक़त तब मिलती है जब आप अपनी औकात से बाहर नहीं जीते। आप अपने 'आज' को 'कल' पर क़ुर्बान नहीं करते। जो हमें ले जाता है हमारे दूसरे सबसे बड़े सीक्रेट की तरफ़: कैसे जीना है?
Lesson : अपनी इनकम से नीचे जियो
हमने लेसन 01 में देखा कि दौलत दिखावे से नहीं, बचत से बनती है। पर यह बचत आएगी कहाँ से? क्या आपको अपनी सैलरी के बढ़ने का इंतज़ार करना होगा? नहीं। बचत का पहला नियम सैलरी पर नहीं, बल्कि आपकी ख़र्च करने की आदत पर टिका है। इसी आदत को समझने के लिए हमें असली मिलियनेयर की सबसे बड़ी सीक्रेट हैबिट को देखना होगा।
"अपनी इनकम से नीचे जियो!", यह वह लाइन है जो हर सेल्फ-मेड मिलियनेयर की डायरी में सबसे ऊपर लिखी होती है। अपनी इनकम से नीचे जीना। इसका मतलब यह नहीं है कि आप ग़रीबी में जीने लगो। इसका मतलब है: आज के ऐश-ओ-आराम के लिए अपने कल की आज़ादी को क़ुर्बान मत करो।
ज़्यादातर लोग क्या करते हैं? जैसे ही उनकी सैलरी बढ़ती है, उनकी लाइफस्टाइल का खर्च भी उसी स्पीड से बढ़ जाता है। इसे लाइफस्टाइल इन्फ्लेशन (Lifestyle Inflation) कहते हैं। 50,000 की सैलरी थी, तो 25,000 के घर में रहते थे। 1 लाख की हुई, तो तुरंत 50,000 के घर में शिफ़्ट हो गए। 10 लाख की कार ली थी, तो अब 30 लाख की ले ली। हर प्रमोशन के साथ आपकी जेब में पैसा आने से पहले ही, आपकी ईएमआई की लिस्ट तैयार हो जाती है। आप एक तरह से ईएमआई treadmill पर भाग रहे हो, जहाँ आप भाग तो रहे हो, पर पहुँच कहीं नहीं रहे।
मिलियनेयर नेक्स्ट डोर इस खेल को समझते हैं। वो एक फ़ॉर्मूला यूज़ करते हैं: इनकम ऊपर, लाइफ़स्टाइल नीचे। वो अपनी बढ़ती हुई इनकम को ट्रेडमिल पर लगाने की बजाय, निवेश (Investment) के गियर में डालते हैं।
मिलिए विनय से। विनय एक सॉफ़्टवेयर इंजीनियर है जिसकी सैलरी डेढ़ लाख रुपये महीना है। उसका दोस्त सुमित भी लगभग उतना ही कमाता है। सुमित ने बड़ी सोसाइटी में 40,000 रुपये किराए का फ़्लैट लिया है। नई चमचमाती एसयूवी (SUV) ली है जिसकी ईएमआई 30,000 रुपये है। हर महीने वो मुश्किल से कुछ बचा पाता है, पर वो ख़ुश है क्योंकि दुनिया उसे 'सक्सेसफुल' मानती है। वहीं, विनय ने 20,000 रुपये किराए के एक साधारण फ़्लैट को चुना है। वो कैब या पब्लिक ट्रांसपोर्ट यूज़ करता है। विनय के पास हर महीने 50,000 रुपये से ज़्यादा बच जाते हैं। सुमित सोचता है कि विनय कंजूस है। पर 5 साल बाद, सुमित आज भी ईएमआई के बोझ में दबा है। और विनय के पास अपनी पहली प्रॉपर्टी के लिए अच्छा-ख़ासा डाउन पेमेंट तैयार है।
असली चुटकुला कहाँ है? सुमित अपनी ग़ुलामी को महंगे जूते और घड़ी से छुपा रहा है। और विनय अपनी आज़ादी के लिए छोटी-छोटी क़ुर्बानियाँ दे रहा है। अमीर वो नहीं है जो सबसे ज़्यादा खर्च करता है, अमीर वो है जो सबसे कम खर्च करके भी ख़ुश रहता है।
यह एक दिमाग़ी बदलाव है। आपको 'स्टेटस सिंबल' और 'आर्थिक ताक़त' में फ़र्क समझना होगा। आप जो ग़लतियाँ करते हैं, वो अक्सर इस सोच से आती हैं: 'मैं डिज़र्व करता हूँ।' या 'सिर्फ़ एक बार की तो बात है।' यह छोटी-छोटी गलतियाँ ही आपकी बड़ी आज़ादी को खा जाती हैं।
मिलियनेयर नेक्स्ट डोर की एक और ख़ास बात? वो अपने बच्चों को भी यही सिखाते हैं। उनके बच्चे अक्सर ऐसे ब्रांड्स के कपड़े नहीं पहनते, जिनके नाम के लिए उन्होंने कोई क़र्ज़ लिया हो। वो सिखाते हैं कि पैसे को इमोशनली नहीं, लॉजिकली ख़र्च करना है। ख़र्च करने से पहले ये पूछना है: 'क्या यह ख़र्च मुझे मेरे वेल्थ गोल के क़रीब लाएगा या दूर ले जाएगा?' अगर आप यह सवाल पूछना शुरू कर दें, तो आपको पता चलेगा कि 90% ख़र्च सिर्फ़ दिखावे या आदत का नतीजा हैं। जब आप अपनी इनकम से नीचे जीते हैं, तभी आपको बचत (Savings) करने की शक्ति मिलती है। और यह बचत, एक दिन आपकी सबसे बड़ी ताक़त बन जाती है।
अब यह बची हुई दौलत, यह बचत, इसका क्या करना है? क्या इसे बैंक में पड़े रहने देना है? नहीं। यह हमें ले जाता है हमारे तीसरे और सबसे ज़रूरी लेसन की तरफ़: सही जगह पर फोकस करना।
Lesson : समय, ऊर्जा और पैसा सही जगह लगाओ
हमने सीखा कि फाइनेंशियल फ्रीडम का पहला स्टेप है दिखावे से बचना और दूसरा है अपनी इनकम से नीचे जीना। अब, जब आपके पास बचत है, तो उस पैसे को क्या करना है? आप इसे यूँ ही बैंक में नहीं रख सकते। क्योंकि महंगाई (Inflation) आपके पैसे की क़ीमत चुपचाप कम करती रहेगी। असली मिलियनेयर जानते हैं कि पैसे से ज़्यादा कीमती क्या है: समय और ऊर्जा।
दौलतमंद लोग सिर्फ़ पैसा बचाते नहीं हैं, वो उसे एक टूल (Tool) की तरह यूज़ करते हैं। वे अपने टाइम, एनर्जी और पैसे को बहुत सोच-समझकर बाँटते हैं। वे उन चीज़ों को आउटसोर्स (Outsource) कर देते हैं जो उनका कीमती समय खाती हैं। ताकि वो अपना ध्यान उन कामों पर लगा सकें जो असल में उन्हें दौलत की तरफ़ ले जाएँगी।
ज़्यादातर मिडल क्लास लोग क्या करते हैं? वो सस्ते के चक्कर में अपना सारा टाइम बर्बाद कर देते हैं।
मिलिए हरीश से। हरीश एक फ्रीलांसर है, जिसकी घंटे की कमाई 5,000 रुपये है। पर वो क्या करता है? रोज़ शाम को 2 घंटे लगा कर सबसे दूर वाली ग्रोसरी की दुकान तक जाता है, सिर्फ़ इसलिए ताकि उसे आटा 5 रुपये सस्ता मिल जाए। वो अपने घर का बिजली का बिल जमा करने के लिए बैंक की लाइन में 1 घंटा खड़ा रहता है, ताकि ऑनलाइन ट्रांज़ैक्शन की छोटी सी कन्विनिएंस फ़ीस बच जाए। हरीश 50 रुपये बचाने के लिए 2 घंटे बर्बाद कर देता है, जबकि उन 2 घंटों में वो 10,000 रुपये का काम कर सकता था। यह है ग़रीब आदमी की सोच: पैसे के लिए समय को बेचना।
असली मिलियनेयर यह नहीं करते। वो हरीश से कहते हैं: "तुम 50 रुपये बचाने के लिए 10,000 रुपये का नुक़सान कर रहे हो।" मिलियनेयर 2 घंटे का काम किसी असिस्टेंट को 500 रुपये में दे देंगे। और उन 2 घंटों में वो अपनी बिज़नेस प्लानिंग, निवेश की रिसर्च या अपनी स्किल्स को सुधारने पर ध्यान देंगे। वो पैसे से समय ख़रीदते हैं, और उस समय का उपयोग करके और पैसा बनाते हैं।
किताब में एक और ख़ास बात कही गई है: आप अपनी दौलत को कैसे 'सेव' करते हैं, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप अपनी दौलत को कैसे 'इन्वेस्ट' करते हैं। मिलियनेयर नेक्स्ट डोर रिस्की स्टॉक मार्केट के पीछे नहीं भागते। वे उन चीज़ों में निवेश करते हैं जिन्हें वे समझते हैं: अक्सर अपना ख़ुद का छोटा बिज़नेस, रियल एस्टेट, या ब्लू-चिप स्टॉक्स (Blue-Chip Stocks) जो समय के साथ लगातार बढ़ते हैं।
उनकी सबसे बड़ी ख़ूबी क्या है? वो सेल्फ-अवेयर (Self-Aware) होते हैं। उन्हें पता होता है कि उनकी सबसे बड़ी ताक़त क्या है और उनकी सबसे बड़ी कमज़ोरी क्या है। वह अपनी ताक़त पर टाइम और एनर्जी लगाते हैं।
ज़रा कल्पना करो, आप एक जिम में हो। एक आदमी डंबल उठा रहा है जो वो उठा ही नहीं सकता। वो हाँफ रहा है, उसका पोस्चर ग़लत है, और वो अपनी रीढ़ की हड्डी को तोड़ रहा है। यह है 'दिखावटी ख़र्च'। वहीं, दूसरा आदमी एक ऐसा वज़न उठा रहा है जो उसके लिए मुश्किल तो है, पर जिसे वो कंट्रोल कर सकता है। यह है 'स्मार्ट इन्वेस्टमेंट'। मिलियनेयर नेक्स्ट डोर हमेशा दूसरा आदमी होता है।
तो, अपनी ज़िंदगी की तिजोरी को भरने के लिए तीन सुनहरे नियम:
- पैसा: ज़्यादा ख़र्च करके 'कूल' दिखने के बजाय, समझदारी से बचाकर 'फ़्री' बनो।
- समय: सस्ते के लालच में अपना कीमती समय बर्बाद मत करो। अपने समय को आउटसोर्स करो और कमाई पर फोकस करो।
- ऊर्जा: अपनी एनर्जी उन चीज़ों पर लगाओ जो आपके नेट वर्थ को बढ़ाएँ, न कि उन लोगों या आदतों पर जो सिर्फ़ आपका स्ट्रेस बढ़ाएँ।
अब जब आपको यह तीन सीक्रेट पता चल गए हैं, तो ईएमआई किंग राहुल बनना बंद करो और स्मार्ट विनय बनने की तैयारी करो। आज ही अपनी क्रेडिट कार्ड स्टेटमेंट उठाओ। पिछले 3 महीनों के गैर-ज़रूरी ख़र्चों को लाल पेन से मार्क करो। देखो कि आपने अपनी आज़ादी को कहाँ-कहाँ बेचा है। इस आर्टिकल को सिर्फ़ पढ़ना नहीं है, इसे जीना है। अगले 30 दिन तक, अपनी इनकम से नीचे जीने की चैलेंज लो। और इस आर्टिकल को उस दोस्त के साथ शेयर करो जो सिर्फ़ दिखावे की ईएमआई पर जी रहा है।
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